今年4月24日，國家能源局新能源司聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)司局召開光伏發(fā)電銀企溝通會(huì)。會(huì)上，眾多金融機(jī)構(gòu)表示質(zhì)疑光伏設(shè)備質(zhì)量和項(xiàng)目發(fā)電量，對提供貸款表示擔(dān)憂。這說明產(chǎn)品質(zhì)量和電站的真實(shí)發(fā)電量是銀行提供貸款時(shí)關(guān)注的問題。此時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入，對于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利，開發(fā)光伏發(fā)電量方面的保險(xiǎn)項(xiàng)目，能為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障，對銀行來說，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)降低，自然愿意給項(xiàng)目提供貸款，企業(yè)融資的能力可以得到顯著加強(qiáng)。

　　所以說保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏行業(yè)，推出針對對電站或是對電站建設(shè)所欲要的各種產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對光伏行業(yè)的整合與發(fā)展都是十分有利的，但在各個(gè)網(wǎng)站或者雜志上經(jīng)常能看到各種光伏企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作，光伏企業(yè)購買光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品等的新聞，對于種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺。筆者希望將各種保險(xiǎn)按標(biāo)的和性質(zhì)的不同分類，并穿插一些有關(guān)保險(xiǎn)的實(shí)例，希望大家對不同性質(zhì)的保險(xiǎn)能形成更直觀明確的概念。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，后者一般稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，我們在這里說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　2012年10月，英大財(cái)險(xiǎn)“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)”發(fā)布，是國內(nèi)首個(gè)針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，中電電氣（南京）光伏有限公司為其太陽能組件產(chǎn)品選用Power Guard 專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)延長質(zhì)保保險(xiǎn)方案。之后，中電光伏將為其客戶提供的10年期質(zhì)保服務(wù)，質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長質(zhì)保保險(xiǎn)解決方案作為一種重要的方式?？梢源蟠筇岣咛柲茈姵亟M件生產(chǎn)商的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性，保險(xiǎn)條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。另一個(gè)例子是，航禹太陽能面向所有工商業(yè)屋頂和家庭屋頂分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目的所有業(yè)主，推出定由怡和立信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)提供保險(xiǎn)服務(wù)的定制式保險(xiǎn)解決方案。鼎和保險(xiǎn)將為航禹太陽能的所有客戶提供全方位的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（含因各類自然災(zāi)害等因素造成的被投保對象標(biāo)的損壞、被毀或丟失等風(fēng)險(xiǎn)）。

　　從上述保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的標(biāo)的可以看出，保險(xiǎn)保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量，也即是說在不是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過錯(cuò)產(chǎn)品損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，營業(yè)中斷保險(xiǎn)，又稱作“利潤損失保險(xiǎn)”，它承保的不是直接的財(cái)產(chǎn)損失，而是這種財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時(shí)中斷而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。是依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或機(jī)器損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種上的一種擴(kuò)大的保險(xiǎn)。

　　Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險(xiǎn)解決方案”，這種保險(xiǎn)會(huì)為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個(gè)向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及障礙保險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險(xiǎn)。其保障范圍為：由于系統(tǒng)組件或者配置損壞，衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。分布式光伏保險(xiǎn)在國外已經(jīng)非常成熟，發(fā)電量保險(xiǎn)通常走高費(fèi)率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險(xiǎn)包括利潤中斷險(xiǎn)和光照指數(shù)險(xiǎn)等若干項(xiàng)，一方面為光伏電站電力輸出和營業(yè)收入不足風(fēng)險(xiǎn)承保，另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風(fēng)險(xiǎn)承保。而中國光伏業(yè)內(nèi)已運(yùn)行的險(xiǎn)種有光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，但電站運(yùn)營險(xiǎn)，也即發(fā)電量保險(xiǎn)，一直在討論中，尚未付諸應(yīng)用。安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司向保監(jiān)會(huì)提交了一份光伏行業(yè)新險(xiǎn)種的備案文件。有望成為國內(nèi)第一份涉及光伏電站運(yùn)營期損失的險(xiǎn)種。

　　產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

　　產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是指生產(chǎn)廠家或銷售商生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在保險(xiǎn)公司承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)， 保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　中盛光電集團(tuán)近日宣布在世界范圍內(nèi)為其客戶提供產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，合作方為全球保險(xiǎn)巨頭ACE控股的華泰保險(xiǎn)公司。中盛光電集團(tuán)提供的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)包括因光伏組件問題引起的人身傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保威是光伏支架制造商及出口商，保威產(chǎn)品獲得了太平洋保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)的責(zé)任承保，為我們的客戶解除了后顧之憂，此創(chuàng)舉尚屬國內(nèi)首家。

　　上海兆能電力電子技術(shù)有限公司成功為旗下全系列逆變器投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，總保額400萬美元。依據(jù)此保險(xiǎn)，目前上海兆能分布在英國，法國，荷蘭，澳洲等海外國家以及中國境內(nèi)的客戶都將從中獲益。上海兆能逆變器的用戶一旦發(fā)生由機(jī)器故障引起的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，都可向上海兆能所投保的保險(xiǎn)公司發(fā)起索賠。據(jù)悉，該保險(xiǎn)公司為世界500強(qiáng)中知名的非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，在全球20多個(gè)國家和地區(qū)有接近150家分支機(jī)構(gòu)，可以迅速有效的為顧客辦理理賠事項(xiàng)。

　　保證保險(xiǎn)

　　保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，它是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人在約定的條件和程序成熟時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式。

　　賽維LDK將為其新型模塊購買慕尼黑再保險(xiǎn)公司的性能保證保險(xiǎn)。此外，賽維LDK更新了其2010年第一季度模塊出貨量指引，預(yù)計(jì)全年模塊出貨300至400MW。慕尼黑再保險(xiǎn)公司特別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部門的新型性能保證保險(xiǎn)將提供25年期的LDK太陽能模塊性能保證，保證最初10年LDK太陽能模塊效率保持至少90%，其后15年至少80%。另一個(gè)例子是，駿誠公司是國內(nèi)一家專業(yè)服務(wù)于太陽能光伏保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，自2007年研發(fā)出國內(nèi)首張針對太陽能光伏電池組件質(zhì)量保證保險(xiǎn)全球保單以來，已累計(jì)承保出口光伏組件達(dá)7GW，客戶多達(dá)四十多家。

　　我們列舉了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)兩種，這兩類保險(xiǎn)很容易混淆。其實(shí)，盡管這兩者都與產(chǎn)品直接相關(guān)，但作為兩類不同性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們?nèi)匀挥斜举|(zhì)的區(qū)別。在內(nèi)容性質(zhì)上看，不同產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)提供的是代替責(zé)任方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。是屬于責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)提供的是帶有擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)的范疇。在風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)上看。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，且不以被保險(xiǎn)人是否與受害人之間訂有合同為條件。而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的違約行為，并以合同法供給方和產(chǎn)品的消費(fèi)方簽訂合同為必要條件的。

　　政策性保險(xiǎn)

　　上述三類保險(xiǎn)都是商業(yè)保險(xiǎn)，相對于商業(yè)險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)是政府為了某種政策上的目的，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的原理并給于扶持政策而開辦的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型。社會(huì)政策保險(xiǎn)即社會(huì)保險(xiǎn)，具有一定的政治意義。經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)是國家從宏觀經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，對某些關(guān)系國計(jì)民生的行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策而開辦的保險(xiǎn)，它包括出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。一般具有非盈利性、政府提供補(bǔ)貼與免稅以及立法保護(hù)等特征。

　　而出口信用保險(xiǎn)作為出口企業(yè)規(guī)避海外風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)政策性工具，在護(hù)航上海地區(qū)光伏龍頭企業(yè)“走出去”中發(fā)揮著重要作用。作為國內(nèi)唯一一家經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司，中國出口信用保險(xiǎn)公司，其作用舉足輕重。在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，中國信保上海分公司一方面篩選、指導(dǎo)光伏企業(yè)規(guī)避海外交易風(fēng)險(xiǎn)，一方面幫助光伏企業(yè)積極催收應(yīng)收賬款，并多次及時(shí)對數(shù)家光伏企業(yè)發(fā)生的壞賬給予高額賠款，幫助企業(yè)度過難關(guān)。僅2012年，就上海而言，中國信保光伏企業(yè)支付賠款755.4萬美元，追回海外應(yīng)收款項(xiàng)1028.8萬美元。

　　總結(jié)

　　本文對光伏行業(yè)保險(xiǎn)案例額的劃分也不能嚴(yán)格就斷定其屬于唯一一個(gè)保險(xiǎn)分類，實(shí)際上很多保險(xiǎn)公司會(huì)針對企業(yè)經(jīng)營的具體情況，以及特定企業(yè)面對的特定的一系列的風(fēng)險(xiǎn)制定一整套的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

　　最后，以前海外的保險(xiǎn)公司幾乎對全球的光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了絕對的壟斷。而中國的保險(xiǎn)公司在太陽能光伏市場一直無法找到新的增長點(diǎn)，這也使得他們在該市場里遲遲無法獲得進(jìn)一步的發(fā)展。所以就中國光伏保險(xiǎn)未來的發(fā)展來看，可以考慮推廣歐洲的光伏電站項(xiàng)目保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)保障的是電站的整體年平均輸出功率，而非組件、逆變器、支架、變電站設(shè)備等產(chǎn)品。如果由各種原因使得年平均輸出功率低于預(yù)期的電力輸出，造成項(xiàng)目所有人的年收益損失，則保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠付。對組件、逆變器等設(shè)備的質(zhì)量問題，該險(xiǎn)種也會(huì)提供保障。而設(shè)備生產(chǎn)商的資質(zhì)和產(chǎn)品質(zhì)量，將由保險(xiǎn)公司先行調(diào)查確認(rèn)?！≡谶@樣的保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)下，融資方主要與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對接，由后者設(shè)計(jì)相應(yīng)的險(xiǎn)種并尋找保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，同時(shí)還有外包的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量把關(guān)，從而形成完整的服務(wù)鏈條。據(jù)悉，國內(nèi)的企業(yè)已經(jīng)開始進(jìn)行類似嘗試。某融資租賃公司人士表示，在項(xiàng)目投資的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較多關(guān)心光伏組件的質(zhì)量問題。